今回の千葉県浸水被害と、知っておくべき「火災保険」の活用ポイント

「川が近くないから大丈夫」とは言えない理由

テレビやニュースで泥の片付けに追われる映像を見て、「もし自分の家が同じ状況になったら」と不安を感じられた方も多いのではないでしょうか。

今回の豪雨で注目すべきなのは、被害の広がり方です。報道や関係機関の資料によれば、被害の中心は河川があふれる「外水氾濫」ではなく、下水道や排水路の処理能力を超えて水があふれる「内水氾濫」だったとみられています。

この違いは重要です。外水氾濫は河川の近くで起こりますが、内水氾濫は、川から離れた市街地でも起こります。短時間に大量の雨が降れば、排水が追いつかず、道路が冠水し、低い土地の住宅に水が流れ込みます。

「うちは川から遠いから」「今まで浸水したことがないから」——その感覚は、近年の雨の降り方に対しては必ずしも当てはまらなくなってきています。

最初に確認すべきは「水災補償の有無」です

ここが、この記事で最もお伝えしたい点です。

火災保険に加入していても、「水災補償」が付いていない契約があります。

水災補償は、契約時に外すことができる補償です。保険料を抑えるために外しているケース、マンションの上層階だからと外しているケース、そして加入時の説明を覚えておらず、付いているかどうか分からないケースがあります。

浸水被害に遭ってから「入っていなかった」と気づいても、遡って加入することはできません。だからこそ、被害が起きていない今のうちに確認することに意味があります。

なお、風災（台風・強風）の補償は、水災とは別の項目です。「風災は付いているが、水災は付いていない」という契約も珍しくありません。あわせてご確認ください。

「床上浸水していないから無理」は本当か

水災補償が付いている場合でも、保険金が支払われるには一定の条件があります。

各社が公表している一般的な支払基準は、次のいずれかに該当する場合とされています。

基準	内容
浸水の深さによる基準	床上浸水、または地盤面から45cmを超える浸水によって損害が生じた場合
損害の割合による基準	建物・家財に再調達価額の30%以上の損害が生じた場合

※上記は複数の保険会社が公表している一般的な基準の整理です。保険商品や契約の始期によって条件は異なります。実際の適用可否は、ご加入の保険会社が契約内容と被害状況をもとに判断します。

ここで注目したいのが、「地盤面から45cmを超える浸水」という基準です。

床の高さが地面から45cm以上ある住宅の場合、室内に水が入っていなくても、この基準に該当する可能性があります。「床上まで来ていないから対象外だろう」と自己判断してしまうのは、早計かもしれません。

一方で、浅い床下浸水であれば、基準を満たさない可能性が高いことも事実です。「床下浸水でも必ず出る」という説明は正確ではありません。実際の判断は保険会社が行います。

万一被害に遭ったら｜確認すべき手順

1. 安全の確保を最優先に

   浸水した水には汚水が混じっていることがあります。復旧作業の前に、安全と衛生に配慮してください。感電のおそれがあるため、water に浸かった電気設備には触れないでください。

2. 片付ける前に、写真を撮る

   これが最も重要です。浸水の跡が残っている状態で撮影してください。外壁に残った水位の線、敷地内の冠水状況、破損した箇所、水に浸かった家財——後の申請や調査で必要になります。片付けてしまうと、被害の証明が難しくなります。

3. 市区町村に「罹災証明書」を申請する

   公的支援や各種減免を受ける際の基礎となる書類です。保険の申請とは別の手続きですが、あわせて進めておくことをおすすめします。申請先はお住まいの市区町村です。

4. 保険会社・代理店に連絡する

   水災補償の有無を確認し、事故の報告を行います。必要書類や今後の流れは、保険会社から案内があります。

5. 修繕について専門業者に相談する

   建物の被害範囲の確認と、修繕の見積りを行います。焦って契約せず、内容を確認したうえで判断してください。

災害の後に増える、悪質な業者にご注意ください

残念なことに、大きな災害の後には、不安につけ込む業者の活動が活発になります。

訪問販売による契約は、法律に基づき、書面を受け取った日から一定期間内であれば解除できる場合があります。困ったときは、お住まいの地域の消費生活センター、または消費者ホットライン「188」にご相談ください。

よくあるご質問

火災保険に入っていますが、水災補償が付いているか分かりません

保険証券の補償内容欄をご確認ください。「水災」の項目に金額の記載があれば付帯しています。証券が見当たらない場合は、保険会社または代理店にお電話いただくのが確実です。加入者ご本人であれば、その場で回答が得られることがほとんどです。

今から水災補償を追加できますか？

契約内容の変更や、更新のタイミングでの追加については、ご加入の保険会社にご相談ください。ただし、すでに発生した被害に遡って適用されることはありません。

川から離れているのに、水災補償は必要ですか？

今回の千葉の豪雨のように、排水が追いつかずに水があふれる内水氾濫は、川から離れた市街地でも発生します。まずはお住まいの地域のハザードマップで浸水想定を確認し、そのうえでご判断されることをおすすめします。必要性の最終的な判断は、保険会社や代理店にご相談ください。

浸水した家の修繕も対応してもらえますか？

【要確認：対応範囲を記載】

被害を受けてから、いつまでに申請すればいいですか？

保険法上、保険金の請求権は3年で時効となります。ただし、時間が経つほど被害と災害との因果関係を示すことが難しくなります。お早めの確認をおすすめします。

まとめ

• 内水氾濫は川から離れていても起こる／今回の豪雨も、これが被害の中心とみられています
• まず「水災補償の有無」を確認する／火災保険に入っていても、付いていない契約があります
• 床上浸水だけが基準ではない／地盤面から45cm超という基準もあります。ただし条件は契約により異なります
• 被害に遭ったら、片付ける前に写真を／これが後の手続きを大きく左右します
• 罹災証明書の申請も忘れずに／保険とは別に、公的支援の基礎となります
• 「必ず無料」と断定する業者に注意／認定するのは保険会社です

火災保険を使った修繕については、火災保険リフォームのページで詳しくご説明しています。